2020-03-22
1945声明：本文来自于微信公众号 新流财经（ID：xinliucaijing），作者：小慧吖，授权站长之家转载发布。
京东数科升级后，旗下包括京东金融、京东城市、京东农牧、京东钼媒、京东少东家等多个业务品牌。
就消费金融市场而言，拥有白条、金条业务的京东金融存在感当然更强，但实际上，今天要说的另一个业务品牌也为京东数科的消费金融业务献力不少，将其比喻为京东数科消费金融业务的奠基石毫不为过。
这个平台，就是京东数科挖掘大学生消费贷群体、培养新生代金融客户的重要工具——“京东少东家”。
从校园白条到大学生小白成长分
日前，新流财经发现，"京东少东家"正通过渠道进行京东“学生身份认证”推广拉新，据某渠道代理处了解，每邀请一位大学生进行“京东学生认证”，渠道代理即可获得奖金，推广满 2 人，得 6 元;推广满 5 人，得 18 元;推广满 10 人，即可得 40 元……
学生认证目前只支持部分院校在校大学生认证，且只对专、本科开放，暂不支持硕士、博士以上学历。
认证学生身份后的大学生用户可在专属的学生分期商城购物，也可享受金融等特权，比如申请“小白青春卡”。
小白青春卡本质是一张借记卡，但电子账户能使用京东白条额度，具有一定信用卡的属性。
虽然不是学生也可以申请该卡，但小白青春卡主要在大学生群体推广。
认证学生身份后，即开通小白成长分，小白成长分到一定分值，不仅有专属于学生的低价商品购买、实习机会，也可以兑换白条免息券，以及最高 12 期免息的分期商城选购。
小白成长分类似京东金融的小白信用分，但面向的是大学生用户。
据小白成长分解读页面显示，大学生在科研、项目、实习等专业、职业领域的经历会成为成长分的评估因素。
其实"京东少东家"的前身就是京东校园， 2015 年成立，受众群体定位为年轻人，成立初期，京东校园对外宣传，试图通过顶尖互联网公司的培训、活动、实习等搭建高校与创业之间的生态圈。
也是在 2015 年，京东金融在白条的基础上推出了一款专门面向大学生的校园白条，信用额度最高 8000 元， 30 天免息，并可选择最高 24 期的分期还款。
彼时正是“校园贷”鼎盛时期，京东金融通过“京东校园”的资源在各大高校推广校园白条。
据媒体报道，彼时校园白条大约占高校校园贷市场份额的三分之一，与蚂蚁“花呗”相当。
在 2017 年校园贷被全面叫停后，京东的校园白条也逐渐暂停了推广。
不过，在校大学生依旧可以使用京东的白条服务。
在京东数科品牌升级后，"京东少东家"承担了此前京东校园的服务，也就是前文提到的，帮助推广京东的“学生认证”服务。
大学生群体如何转化成消费金融有贡献的用户?
毫无疑问，大学生是消费金融市场最好的用户。
教育部公布数据，截至 2019 年 6 月，全国高等学校共计 2956 所，在校大学生 2700 余万人。目前的大学，已经全面进入“ 95 后”、“ 00 后”的天下。
“ 95 后”、“ 00 后”群体的消费能力毋庸置疑，在接受分期支付等消费金融服务上有充分的适应能力。
但由于负面事件层出不穷，校园贷在 2017 年便被全面叫停。不过，监管层也鼓励商业银行等正规金融机构进场服务大学生群体。
比如兴业消费金融推出了“助学宝”，工行也有“大学生融e借“等产品。
有趣的是，其实在大学生群体中，通过京东白条、金条，蚂蚁借呗、花呗享受分期和借贷服务的大学生实际占大多数。
此处，京东金融和蚂蚁金服背后的资金提供方多为银行或者其他持牌金融机构，因此，一边有从业者认为，“给学生放贷的是银行或者持牌消费金融公司等正规军就应该得到认可。”
另一边亦有声音质疑：“在校大学生并没有赚钱能力，因此也不具备还款能力，他们的还款能力是父母在背后做支撑，因此鼓励和诱导大学生分期消费并不应该得到提倡。”
这两种矛盾的纠缠交织背后，“大学生群体如何转化成消费金融有贡献的用户?”这一问题仍然值得探讨。
新流财经与部分消费金融从业者探讨得到一些分析：
1、完善大学生征信体系。
大学生群体可以适当的分期消费，但要重视自己的信用消费行为，增加信用记录，从源头上防范大学生的消费金融风险。
因此监管层和校园机构联合建立属于大学生的征信系统，如此一来，不但可以综合反映大学生的个人信用情况，也可以约束大学生的消费金融行为。
2、普及消费金融知识。
在“ 95 后”、“ 00 后”消费能力越突出的背后，大学生群体的消费金融行为就越普遍，容易过度借贷，因此强化大学生信用教育变得尤其重要。
大学校园适当增设与消费金融甚至投资理财相关的必修课程，邀请正规金融机构专业人士到校园与大学生做交流，让大学生了解金融知识，理解信用违约的后果，加强价值观的教育工作，树立良好的消费金融观念，也可以有效防范大学生消费金融风险。
3、金融机构应该研发一些适合大学生群体的消费金融产品。
正确看待大学生消费金融行为，不在“堵”，而是“疏”，“疏胜于堵，疏则通”。
虽然大部分大学生的经济来源是家庭，但大学生群体的可支配收入也并不是不存在。
金融机构可以从大数据分析的角度，透彻理解大学生喜爱消费的商品，以免息或者信用租赁的形式来服务大学生群体，在满足大学生消费需求的同时，避免大学生走向过度借贷的极端，降低大学生的消费金融试错成本。
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2019-10-01
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